Inleiding
Een kredietscore is één getal, maar het staat voor een veelvoud aan informatie. Voor een credit manager is het de snelste manier om een eerste indruk te krijgen van een bedrijf. Maar wat ligt er werkelijk achter dat cijfer? En hoe betrouwbaar is het?
Wat is een kredietscore?
Een kredietscore is een numerieke waarde die de financiële betrouwbaarheid van een bedrijf weergeeft. Afhankelijk van het bureau wordt een schaal van 0-100, 1-10 of A tot F gehanteerd. Een hoge score staat voor een laag kredietrisico; een lage score wijst op een verhoogde kans op betalingsproblemen.
Hoe wordt een kredietscore berekend?
Kredietbureaus gebruiken een statistische of machine learning-gebaseerd model om scores te berekenen. De belangrijkste variabelen zijn de betalingshistorie, waarbij wordt gekeken hoe snel een bedrijf facturen betaalt en of er achterstanden zijn. Daarnaast spelen financiële ratio’s een rol, zoals liquiditeit, solvabiliteit en rentabiliteit op basis van de jaarrekening. Ook de leeftijd van het bedrijf telt mee, want oudere bedrijven scoren over het algemeen stabieler. Managementwisselingen of recente aandeelhouderwijzigingen kunnen de score negatief beïnvloeden. Tot slot kijken bureaus naar incidenten zoals aanvragen voor faillissement, surseances en rechtszaken.
Wat zegt een score niet?
Een kredietscore is een momentopname gebaseerd op historische data. Het zegt weinig over de toekomstige strategie van een bedrijf of over marktomstandigheden die zich kunnen wijzigen. Een bedrijf dat recent een grote order heeft binnengehaald maar nog niet heeft gefactureerd, scoort wellicht laag terwijl de realiteit rooskleurig is.
Bovendien zijn scores per bureau niet onderling vergelijkbaar. Een 7 bij CreditDevice betekent iets anders dan een 7 bij een ander bureau. Gebruik altijd de schaal en context van het specifieke bureau.
Hoe gebruik je een kredietscore in de praktijk?
Gebruik de kredietscore als eerste filter, niet als eindbeslissing. Stel drempelwaarden in voor automatische goedkeuring, nader onderzoek en afwijzing. Combineer de score altijd met het achterliggende rapport voor een genuanceerd beeld.
Bij scores in het middengebied is het verstandig aanvullende informatie op te vragen: het jaarverslag, referenties van andere leveranciers of een gesprek met de inkoopafdeling van de klant.
Conclusie
Een kredietscore is een krachtig hulpmiddel dat complexe financiële data vertaalt naar een eenvoudig te interpreteren getal. Gebruik het als startpunt, niet als eindpunt van je kredietbeoordeling.
