Het is voor menig ondernemer een dilemma: moet je al je debiteuren verzekeren of alleen de risicovolle? Voor een ondernemer is vaak wel duidelijk bij welke klant de kans op een niet betaalde factuur groter is. Het klinkt dan ook logisch om alleen die risicovolle klanten te verzekeren. De experts van CreditDevice leggen uit waarom dat niet verstandig is.
Als er een verzekering is waar je alle kanten mee op kunt, dan is het wel een kredietverzekering. Dat maakt het een heel ander type verzekering dan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of een rechtsbijstandsverzekering. Die zijn veel statischer; je sluit ze af en ze kunnen jarenlang onveranderd blijven. Bij kredietverzekeringen zijn er ook verschillende vormen, soorten en typen.
Één versus alle debiteuren
Een van de belangrijkste vragen is welke debiteur of debiteuren je verzekert. Er zijn grofweg twee mogelijkheden:
- Met een omzetpolis verzeker je alle debiteuren. Dit type verzekering biedt overigens een keur aan smaken, afhankelijk van het type bedrijf en de behoeftes van de organisatie.
- Met een single risk polis kun je één bepaald risico verzekeren.
Met een single riskpolis kun je bijvoorbeeld één bepaalde debiteur verzekeren. Of enkele. Zo’n verzekering wordt daarom ook wel een debiteurpolis genoemd. Maar je kunt ook debiteuren uit één bepaald land verzekeren. Zelfs één transactie verzekeren is mogelijk, bijvoorbeeld wanneer je een groot bedrag van één klant ontvangt.
Dit is het addertje onder het gras
Dat klinkt interessant en aantrekkelijk, maar er zit een addertje onder het gras. “Ten opzichte van een omzetpolis waarbij alle klanten zijn verzekerd, zijn single-riskverzekeringen relatief duur”, zegt Hans-Peter Vloemans, Managing Director bij CreditDevice. Ook Salesmanager Sian Houwaart raadt zijn klanten de single risk polis af. “Ik zou dat niet doen”, legt hij uit, “omdat het risico niet goed is gespreid.”
Het principe van verzekeren in 1 minuut
Het gaat om het spreiden van risico’s. Voor het verband tussen risico en premie, moeten we iets verder in de theorie achter verzekeren duiken. Maar geen zorgen, taai wordt het niet.
Een verzekering sluit je af voor een gebeurtenis waarvan je hoopt dat het nooit gaat plaatsvinden, maar er is een kans dat het wel gebeurt. Voor die kleine kans verzeker je je. Zeker als er sprake is van een grote impact. Bijvoorbeeld dat de klant zo groot is, dat je het niet kunt dragen wanneer die klant niet betaalt. Kortom: kleine kans, grote impact. Daar tegenover staat: grote kans, kleine impact. Zodra het eigenlijk geen vraag meer is óf iets gebeurt en het haast een zekerheid is, dan is het geen verzekeren meer.
Waarom je eigenlijk een tandartsabonnement hebt
Precies om deze reden is er steeds meer discussie over tandartsverzekeringen. Het is tenslotte geen vraag of je naar de tandarts gaat; voor de meeste Nederlanders is het bezoekje twee keer per jaar een vaststaand feit. Een tandartsverzekering is dan eigenlijk meer een tandartsabonnement.
Dat werkt bij kredietverzekeraars niet anders; ook die wil risico’s spreiden. “Bij single risk polissen is het risico voor de verzekeraar groot”, legt Vloemans uit. Houwaart: “Als de kans groter is, moeten verzekeraars dat incalculeren. “Met een hogere premie voor jou als ondernemer tot gevolg.”
Bovendien is het volgens Vloemans een misverstand dat nieuwe klanten risicovoller zijn. “Statistisch gezien komen faillissementen vaker voor bij bestaande klanten waar je al jaren zaken mee doet dan bij nieuwe, onzekere klanten.”
Zo hou je de premie laag
De belangrijkste knop om aan te draaien als je je premie laag wilt houden: risico’s spreiden. “Dus door al je debiteuren te verzekeren, want daar zitten ook gezonde debiteuren tussen”, zegt Vloemans. Alle debiteuren betekent je hele omzet. Houwaart: “Dat maakt de omzetpolis over het algemeen de beste kredietverzekering.”
Voor een advies op maat kunnen ondernemers terecht bij specialistische brokers of bij de kredietverzekeraar zelf. Om het beheren van een kredietverzekeringspolis gemakkelijker te maken heeft CreditDevice de PolisManager ontwikkeld. Wil je hier meer over weten? Neem nu vrijblijvend contact met ons op.
